تنوع و تناقض جالبی در خیابان‌های ایران دیده می‌شود. درحالی‌که خودروهای میلیاردی به‌آرامی در مسیر حرکت می‌کنند، خودرویی مانند پراید، یکه‌تاز در عرصه ایمنی و اطمینان، با سرعت از سمت راست یا چپ سبقت گرفته و حاکمیت مطلق خود را روی جاده به اثبات می‌رساند. اما حالتی را در نظر بگیرید که پراید موجب شکست آینه خودروی میلیاردی شود. آیا مقصر باید داروندار خود را صرف پرداخت خسارت کند؟ قوانین بیمه‌ای با درنظرگرفتن چنین شرایطی، به کمک‌راننده پراید می‌آید. اما آیا شرکت بیمه موظف به پرداخت کل غرامت است؟
تعریف خودروی متعارف و خودروی نامتعارف
قانون جدید بیمه شخص ثالث، انواع خودروهای مختلف را به دودسته ملی تقسیم می‌کند؛ خودروهای متعارف و خودروهای نامتعارف یا همان لوکس.
خودرویی که ارزش آن مساوی یا کمتر از ۵۰ درصد دیه مرد مسلمان در ماه حرام باشد، به‌عنوان خودروی متعارف در نظر گرفته می‌شود. ازآنجاکه طبق اعلام قوه قضاییه در سال ۱۴۰۲، دیه مرد مسلمان در ماه‌های عادی برابر ۸۰۰ میلیون و در ماه‌های حرام برابر ۱ میلیارد و ۲۰۰ میلیون تومان است، بنابراین خودروی متعارف به خودرویی گفته می‌شود که حداکثر قیمت آن ۶۰۰ میلیون تومان باشد. بدین ترتیب، هر خودرویی گران‌تر از ۶۰۰ میلیون تومان، در دسته خودروهای نامتعارف و لوکس قرار می‌گیرد.
به‌عنوان‌مثال، ساینا، پراید، کوییک، پژو ۴۰۵ و امثالهم، همگی جزو خودروهای متعارف هستند. اما ماشین‌هایی مثل فیدلیتی، هایما، سانتافه، سوناتا و… در دسته خودروهای لوکس و نامتعارف قرار می‌گیرند.
محدودیت جدید بیمه برای خودروهای لوکس
طبق قوانین قبلی، زمانی که یک خودروی معمولی با یک خودروی لوکس تصادف می‌کرد، میزان تعهد مقصر حادثه برابر بود با خسارت مالی واردشده به خودروی لوکس ضربدر قیمت روز گران‌ترین خودروی متعارف، تقسیم بر قیمت خودروی لوکس خسارت‌دیده.
قانون بالا با مشکلاتی همراه بود و در نهایت در سال ۱۴۰۲ اصلاحاتی روی آن صورت گرفت. محدودیت جدیدی برای خودروهای لوکس در نظر گرفته شده که در صورت تصادف با یک خودروی متعارف، میزان خسارت تا سقف خاصی به خودروی لوکس زیان‌دیده پرداخت می‌شود.
بر اساس قوانین جدید بیمه شخص ثالث، حداکثر تعهد مقصر حادثه در خسارت‌های مالی برابر با نصف دیه مرد مسلمان در ماه‌های حرام سال است. به بیان بهتر، درصورتی‌که یک خودروی متعارف با یک خودروی لوکس تصادف کند، بیمه شخص ثالث تنها ۶۰۰ میلیون تومان خسارت پرداخت می‌کند.
اگر فرد مقصر دارای بیمه شخص ثالث باشد، میزان خسارت مالی خودروی لوکس با درنظرگرفتن بالاترین میزان خسارت واردشده به گران‌ترین خودروی متعارف محاسبه شده و توسط شرکت بیمه پرداخت می‌شود. اگر در اثر تصادف با خودروی متعارف، قطعه‌ای از خودروی لوکس دچار آسیب شده باشد که نمونه آن در بین خودروهای متعارف وجود ندارد، قیمت قطعه همتا و نظیر آن در خودروی متعارف، ملاک محاسبه خسارت لحاظ می‌شود.
از طرف دیگر، اگر مقصر حادثه فاقد بیمه شخص ثالث باشد، قانون خودرو نامتعارف همانند قبل اجرا شده و پرداخت تمام خسارت بر عهده مقصر تصادف است. به همین خاطر توصیه می‌شود مالکین خودروهای متعارف حتماً بیمه شخص ثالث داشته باشند تا در صورت بروز حادثه، خسارت مالی کمتری به آن‌ها وارد شود.
باتوجه‌به محدودیت جدید بیمه برای خودروهای لوکس، اگر خودرویی مانند پراید با یک ماشین لوکس تصادف کرده و به‌عنوان‌مثال، آینه‌بغل آن را بشکند، بیمه شخص ثالث از طرف راننده مقصر، خسارت آینه را پرداخت می‌کند. ولی حداکثر این خسارت معادل است با قیمت آینه‌بغل گران‌ترین خودروی متعارف در سال ۱۴۰۲. راننده قربانی برای نصب آینه جدید باید از جیب خود مایه بگذارد.
اگر آینه‌بغل گران‌ترین خودروی متعارف در سال ۱۴۰۲ حدود ۵ میلیون تومان باشد، بیمه از طرف مقصر، ۵ میلیون تومان خسارت به مالک خودروی لوکس زیان‌دیده پرداخت می‌کند. باقی خسارت با بیمه شخص ثالث راننده پراید نبوده و بر عهده قربانی حادثه است.
به‌طورکلی، زمانی که یک خودروی متعارف مقصر تصادف با یک خودروی نامتعارف باشد، خسارت پرداختی شرکت بیمه به خودروی زیان‌دیده بدین صورت محاسبه می‌شود؛ میزان خسارت ضربدر ارزش خودروی نامتعارف تقسیم بر بالاترین ارزش خودروی متعارف.
ناگفته نماند که بیمه شخص ثالث برای پرداخت خسارت ناشی از تصادف دو خودروی متعارف، هیچ محدودیتی اعمال نمی‌کند. اگر دو خودروی متعارف مثل ساینا و کوییک با یکدیگر تصادف کنند، تمام خسارت تا سقف تعهد مالی بیمه‌نامه ثالث، توسط شرکت بیمه طرف مقصر پرداخت می‌شود. یعنی اگر سقف تعهد بیمه‌نامه ۵۰ میلیون تومان باشد، شرکت بیمه نیز نهایتاً تا ۵۰ میلیون تومان خسارت به خودروی آسیب‌دیده پرداخت خواهد کرد. اگر خسارت به خودروی آسیب‌دیده بیش از ۵۰ میلیون تومان باشد، راننده مقصر موظف به پرداخت مابقی است.
برای جبران زیان قانون جدید بیمه شخص ثالث چه باید کرد؟
خرید بیمه شخص ثالث، امری اجباری برای مالکین تمام خودروها به‌حساب می‌آید، ولی خرید بیمه بدنه ضرورت و اجباری ندارد. بااین‌وجود، بهترین و در واقع تنها راه برای جبران زیانی که به سبب وضع قانون جدید بیمه شخص ثالث، به خودروهای لوکس وارد می‌شود، بیمه بدنه است. به همین خاطر به طور خاص به مالکین خودروهای لوکس توصیه می‌شود به طور هم‌زمان، وسیله نقلیه خود را به بیمه شخص ثالث و بیمه بدنه مجهز کنند. پس از پرداخت خسارت تصادف توسط شرکت بیمه مقصر، بیمه بدنه قربانی می‌تواند تا حد زیادی جبران مافات کند.
دیدگاهتان را بنویسید